文/Rainy
算是被诈骗以后的处理后续吧，被诈骗报案以后，警官告知可以去处理还款了。因为借款转账各项事宜确实是自己亲手操作，目前也无法去责怪借贷平台什么。为了早日从这件事情中走出来，不影响自己的正常生活，虽然被骗数额也不小，但是在亲友的帮助下还是能及时处理的，于是就开始在蚂蚁借呗、小米贷款和360借条进行还款。
其中蚂蚁借呗、小米贷款都是按照剩余本金的实际占用天数来还款的，也没有多余的第三方参与，对于在这两个平台借贷的应还本息，并没有什么疑问，于是立马就还了款，包括借款本金和几天的利息。关键在于360借条。
当我准备在360借条上还款的时候，发现还款数额对于只借了几天的我来说非常高，仔细一看还款界面标注着“提前还款偿还全期息费”，这意味着，我就算只借了一天，但是也要偿还借6个月的全部息费。
于是立马搜索了一下关于360借条还款的相关信息，发现确实好多人都在吐槽360的这项业务，咒骂是流氓平台。原因貌似是，360借条在推广的时候一直在主打的广告是“新用户30天免息”，于是很多看到这个广告急用几天钱的人就注册该平台借款了（且不论是否是因为想占点小便宜，以为在30天内还款就没有利息），等资金充足想还款的时候发现虽然在30天免息期间内，但还是需要偿还n-1个月的息费。
考虑到自己是被诈骗，于是就打了客服咨询，在打了四五个电话才接通了客服以后，客服理直气壮的说，虽然你是被诈骗，但我们也是受害者（你们受害什么了？），我们的产品就是设计的不能提前还款，市场上不可能全是一样的产品，我们平台提前还款需要交全期息费的，我们也没有办法，为了你的信用，希望你能遵守。我一听就炸了，虽然我是被诈骗，但是我也不记得借款的时候你们平台有明确提示不能提前还款的，你们所有的广告打出的都是和其他借款平台一样的，显示的是日费用低至多少多少，结果你们却不是按日计息，对于这个“不能提前还款”的最大的不同，广告中一句也没提，这不是隐形霸王条款，欺诈消费者吗？
我的态度也很强硬，于是客服说帮我上报公司，看看怎么处理。挂了电话以后，愤意难平就去研究了360借条的各种被签的合同和息费的计算。不看不要紧，一看吃了一惊。为什么360借条是个人消费信用贷款，除了我、放款银行、360服务平台，还多了一个担保第三方，并且360借条平台还促成我和担保第三方签了担保合同和担保咨询服务合同，别的平台并没有这个担保第三方，并且担保咨询服务费就占了我需要还息费的接近2/3，比利息高太多。然而仔细读合同发现，这个担保公司主要的作用就是如果我不能按时还款，他们会先替我还钱，再向我讨债。读完全部合同产生了两个疑问：
①你这个个人消费信用贷款平台放款依据是什么，不是我的信用状况吗？那为什么还需要担保公司。就算是有担保公司，那你们对我进行什么服务了，从我注册到借款完成，如果不是主动打客服，根本没有收到任何一字一句的咨询服务。如果你们当时对我进行咨询服务了，这笔被诈骗借款就不会发生了。你们没有对我尽到咨询服务的责任，为什么还要问我收取服务费？并且这个担保咨询服务费如何计算的，为什么根据你们的合同计算出来的数额会随着应还金额和借款时间的缩短每个月都是在增加的？
②服务协议中表明的每期费用包括应还本金和利息，担保费，担保咨询费。然而担保费、利息全部都写着按剩余本金的当期实际占用天数计费，那么为什么我每期偿还的息费数额被提前规定了并且还都是一样的？只有一个可能就是你们本身就是按照不能提前偿还计息的，按照全部借款时间提前计算出来一个息费数额，再除以借款期数。然而你们的合同中写的可是按照实际占用天数计息的，那么你们的产品设计岂不是和你的合同矛盾了？
这两项主要疑问都是在和360借条客服交涉的过程中整理出来的，打客服的目的就是我不明白想让你帮我解答一下，我不是不还款但是我得还的清清楚楚。前前后后客服换了两三个人，拖了20多天，期间他们的语气随着我询问的加深而越来越恶劣，直到今天360借条客服经理给我打电话：“关于为什么还需要第三方担保公司咨询了他们公司的法务部门，他们的回复是今年1月份起，法律规定网络借款平台必须要有第三方担保；关于合同利息的计算，说你那只是利息的计算，每期应还的费用不只是利息，只是一部分，你根本就没有把合同全部看完。”
我问客服：“那你们能告诉我下是哪个法律规定了必须要有第三方担保的，你告诉我让我也学习了解一下；另外，我知道利息只是一部分，但是整体也是由部分组成的，你的部分是按实际占用天数计费的，组成的部分应该也是的，那为什么现在整体却不是？另外，你们的每期息费包括什么，每部分怎么算的合同中都有写，但是我根据你这个部分费用计算方式算不出来每期总费用，你能给我说一下这个是怎么算出来的吗?”
客服经理直接来了句：“我只是处理顾客疑问的，你的问题超出了我的处理范围，这个利息是机器后台自动算出来的，我们也不知道；另外你对合同有问题我也帮你咨询法务部了，他们的回复就是这样，你要是再有疑问可以自己去咨询律师。另外我们产品设计本身就是针对中长期借款用户的，他们不会提前还款。你这种情况很特殊，我们以前也没有接到过任何关于合同息费的任何投诉。你再有什么问题可以自己去找律师。”（尼玛，我的问题难道就不是疑问了吗，超出了你的范围你可以再去咨询你公司啊，你让我自己去找律师问是什么鬼。）
然而和360借条平台也耗费了太久的时间和精力，不想再纠缠了，就接受了他们说的偿还本金和一期的息费。他们说因为你是被诈骗的我们才这么处理的，给你进行了部分费用减免。我想说放屁，以为大家都不会上网怎么的，网上有很多没有被诈骗但是态度很强硬的去找你们理论的，什么欺诈消费者啊，去银保监会举报啊之类之类的，你们也都给予了相同的费用减免。如果不是心里有鬼，为什么不坚持你们“不能提前还款，提前还款必须偿还全部息费”的产品设计规则呢？
后来客服经理问我什么时候能还款，我说这个周五吧（本来是想你这个产品本来就是打法律的擦边球了，我想要的处理方式是首先你得给我解释清楚我的费用交的都是什么，其次我要求按实际借款天数偿还息费。但是想来360借条也不会承认他们在打法律擦边球，也不想和他们再耗费精力纠缠了。这个周末是我第一期应还的时间，尽量拖满一期就当是我最后的倔强吧）
客服还威胁我说：“你最好今天就还了，我这边已经帮你拖了很多天了，时间一长就不是这个处理结果了，需要还的钱就不是这些了。”我说：”反正你们每期的息费不管借几天不都是一样的吗，怎么的我今天不还钱你明天处理结果就又变成收我全部息费了吗？我现在没钱，周五再还。”结果客服经理最后很奚落的来了一句：“合着你是想尽可能拖时间是吧。”已经无力再和这种流氓公司计较了。
本来以前360和腾讯大战的时候，就听朋友说360公司很流氓，当时还没有多少感触。现在真心的，360一生黑了。从当初让360发家的3721网站的恶意捆绑，到17年水滴视频直播事件，再到自己经历的360借条处理，真的是无处不透露了流氓的本质。表示再也不会使用360的任何产品的，唯一使用的浏览器也立马换掉了。你没有办法阻止违规行为发生，只能尽可能让自己远离。
就在我打这篇文章的时候，因为处理事情加的360借条客服微信公众号发来了一个推送，“官宣：新用户可免首期息费”。打开看了一眼，仍然对“不能提前还款，提前还款偿还全部息费”没有任何一字一句的说明。是否是在打法律的擦边球，仁者见仁，智者见智吧。（本文转自：https://zhuanlan.zhihu.com/p/47340186）
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